Çaassure » Prêt immobilier » Sur quelle durée emprunter : 15, 20 ou 30 ans ?

Quelle durée d’emprunt idéale en 2021 ?

Lorsqu’on se lance dans un projet immobilier, il n’est pas facile de déterminer sur quelle durée emprunter, surtout face aux nombreuses offres de prêts disponibles sur le marché.

Or, qu’il s’agisse d’un investissement locatif ou de l’acquisition d’une résidence principale, tout investissement immobilier repose sur l’élaboration d’un solide plan de financement.

Pour faire son choix, il est donc important de se poser les bonnes questions sur sa situation actuelle, mais aussi sur le projet à venir.

Pourquoi est- il important de bien réfléchir avant de décider sur quelle durée emprunter ?

sur quelle durée emprunter

En France la durée moyenne du prêt immobilier est de 20 ans, mais il est également possible d’opter pour des durées très courtes (5 ans), ou pour des durées bien plus longues (30 voire 40 ans dans certains cas).

Peut-être vous trouvez-vous confronté à plusieurs offres de prêts, sans bien comprendre les enjeux que cela représente.

Sachez que le choix de la durée de prêt n’influence pas seulement le nombre d’années durant lesquelles il vous faudra le rembourser, mais également :

  • Le montant des mensualités
    Plus la durée de remboursement du prêt est courte, plus le montant des mensualités est élevé. Avant de choisir sur quelle durée emprunter, il est primordial de s’assurer d’être capable de faire face au montant des mensualités envisagées. C’est en partie le rôle de la banque, chargée de vérifier le taux d’endettement, mais aussi celui de l’emprunteur qui est le plus à même de déterminer les coûts mensuels auxquels son niveau de vie lui permet de faire face.
  • Le montant des frais d’assurance
    L’assurance prêt immobilier couvre l’emprunteur durant toute la durée de celui-ci. Les frais d’assurance sont donc d’autant plus élevés que la durée d’emprunt est importante.
  • Le taux d’intérêt
    Plus la durée du prêt est longue, plus le risque pris par la banque est conséquent, c’est pourquoi les prêts d’une durée plus courte bénéficient d’un taux d’intérêt moins élevé. Selon les périodes, l’écart est plus ou moins important, il est donc conseillé de comparer les tendances de taux au moment où vous envisagez de contracter votre prêt.
  • Le coût total de l’emprunt
    Toutes ces charges participent à augmenter le coût global  du prêt. Lorsque vous comparez plusieurs offres, veillez toujours à bien comparer le coût global du crédit, qui reste le meilleur indicateur.

Quels sont les critères à prendre en compte pour savoir sur quelle durée emprunter ?

Vous vous demandez peut-être maintenant quelle est la durée optimale de prêt pour votre projet immobilier.

Voici quelques critères à prendre en considération pour faire votre choix :

  • Le type d’investissement envisagé

Dans le cas de l’acquisition d’une résidence principale, opter pour un crédit court permet de limiter le coût de l’emprunt. Il convient toutefois de veiller à ce que le coût des mensualités ne soit pas trop lourd à supporter.

Pour un investissement locatif, l’équation est plus complexe puisque les conditions du prêt doivent permettre de :

– Maximiser la rentabilité du projet ;
– préserver une trésorerie satisfaisante ;
– assurer les dépenses quotidiennes liées au projet : entretien, réparations…

Seule une étude approfondie des caractéristiques du projet pourra donc déterminer les conditions de prêt optimales.

  • Vos revenus   

Plus vos revenus sont importants, plus vous pouvez envisager des montants de mensualités élevés, et donc une durée d’emprunt plutôt courte. 

  • Votre capacité d’endettement

Depuis le début de l’année 2021, le Haut conseil de stabilité financière fixe le taux maximum d’endettement recommandé à 35 % (contre 33 % auparavant). Avant d’envisager d’utiliser votre capacité maximale d’endettement, faites le point sur vos besoins financiers actuels et à venir, ainsi que sur le  niveau de vie que vous souhaitez conserver. Si l’utilisation de votre capacité maximale d’endettement entraîne un reste à vivre dont le montant vous semble trop juste, il est probablement plus sage de revoir sur quelle durée emprunter.

  • Votre âge 

S’il n’existe pas d’âge limite légal pour emprunter, on constate en pratique que de nombreux établissements bancaires considèrent que cet âge se situe autour de 75 ans. Au-delà, il reste possible d’emprunter mais les offres seront moins nombreuses et les frais d’assurance bien plus élevés. Après 50 ans il sera donc plus facile d’envisager des durées d’emprunt dites “ courtes “.

  • Votre apport personnel

La loi ne prévoit aucun montant minimal d’apport personnel pour emprunter. Toutefois, la plupart des banques exigent un apport de 10% de la somme totale empruntée pour octroyer l’accord de crédit. Un apport plus important peut constituer un solide argument de négociation des conditions de prêt.

Couple et conseiller pour savoir sur quelle durée emprunter

Comment limiter le coût d’un crédit immobilier ?

Quand on souhaite faire diminuer le coût de son emprunt, on pense d’abord à la négociation du taux d’intérêt. Mais d’autres types de frais peuvent être limités pour diminuer le coût global du prêt, comme les frais d’assurance par exemple.

Lorsqu’une banque émet une proposition de prêt, l’assurance est comprise dans l’offre. En plus de la prémunir de certains risques, c’est un moyen de rémunération supplémentaire pour elle puisqu’elle perçoit une commission de la part de l’organisme assureur.

Depuis 2010, la loi Lagarde autorise cependant l’emprunteur à choisir son assurance. Mais pas facile de s’y retrouver quand on est novice en la matière ! Dans ce cas, il est possible de faire appel à un courtier en assurance, chargé de mettre l’emprunteur en relation avec la compagnie d’assurance la plus adaptée à son profil.

Courtier en assurance depuis 20 ans, Çaassure vous accompagne ainsi tout au long de votre projet, pour vous proposer la garantie la mieux adaptée, au meilleur taux.

Faire appel à un courtier en assurance permet également de gagner du temps et de se soulager d’un poids administratif conséquent.

Pour finir, si vous vous demandez sur quelle durée emprunter et que vous ne vous sentez pas capable de prendre votre décision sans être accompagné, n’hésitez pas à solliciter les conseils de professionnels du métier.

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