Accueil » Assurance de prêt » Comment réduire les quotités sur la garantie ITT ?

Comment réduire les quotités sur la garantie ITT ?

Vous envisagez de souscrire un prêt immobilier ? Acquérir son propre logement est une aventure gratifiante. Vous allez adorer vous retrouver dans vos propres murs, que vous le fassiez construire ou que vous rénoviez un bien ancien. Évidemment, lors de l’entrevue avec votre banque, le conseiller vous demande une assurance de prêt. Celle-ci n’est pas imposée par la loi, mais elle est exigée par les banquiers. En d’autres termes, vous avez peu de chances de pouvoir vous y soustraire. Aujourd’hui, dans un contexte de taux bas, c’est souvent le coût de l’assurance qui fait augmenter les coûts. Dans certaines circonstances, vous allez pouvoir réduire les mensualités de l’assurance. C’est ce que nous allons voir dans cet article : comment réduire les quotités sur la garantie ITT.

Que couvre l'assurance de prêt ?

Comment réduire les quotités sur la garantie ITT ?

Avant d’examiner comment réduire les quotités sur la garantie ITT, rappelons quelles sont les garanties généralement offertes – et exigées par votre banquier. L’assurance couvre tout d’abord le risque de décès. Vous évitez ainsi que vos proches et héritiers soient tenus de rembourser vos dettes. L’assurance prend aussi en charge l’invalidité et donc l’incapacité à rembourser le montant de vos traites. Sont aussi comprises, généralement, des garanties liées à l’incapacité au travail. C’est sur ce dernier item que nous allons pouvoir agir pour réduire les montants.

De quoi s’agit-il ? L’incapacité de travail peut être temporaire, partielle ou totale. Le coût de l’assurance dans ces différents cas n’est évidemment pas la même. Par défaut, on vous proposera souvent de souscrire une assurance qui couvre toutes ces situations et qui est évidemment plus chère. De nombreux souscripteurs se trouvent démunis face à la lecture des contrats d’assurance, ils ne prennent pas ou on ne leur laisse pas le temps de lire le contrat. Il n’est pas rare que ce dernier comporte nombre d’abréviations pas toujours faciles à décrypter.

Agir sur les quotités

Agir sur les quotités

Qu’est-ce qu’une quotité ? C’est le montant couvert par votre assurance en cas de besoin.

Bien sûr, plus la quotité est élevée, plus votre assurance vous coûte cher et plus elle vient grever le montant global du prêt et surtout peser sur les mensualités.

Prenons un exemple, pour bien comprendre. Imaginons que vous empruntiez 210 000 euros pour acheter une maison. Vous pouvez choisir différentes quotités. Optez pour la quotité qu’il vous faut vraiment et non pour celle qu’on veut vous imposer. Ainsi, si vous choisissez une quotité de 50%, l’assurance ne couvre que la moitié de la somme empruntée, soit 105 000 euros. La pratique consiste à systématiquement chercher à imposer une quotité de 100% à un célibataire, tandis qu’un couple emprunteur peut se répartir la quotité.

Il paraît difficile d’agir sur les quotités de l’assurance décès. A l’inverse, le pôle constitué par l’incapacité de travail présente des opportunités plus porteuses. En particulier, vous pouvez agir sur la couverture ITT, celle qui vous couvre en cas de maladie et de perte de salaire liée au congé induit. La quotité de cette couverture peut varier de 10% à 100%. La prestation de l’assurance consiste, après un délai de franchise, à prendre en charge vos mensualités de prêt. Comparez les conditions en fonction des assurances, elles peuvent varier et certaines peuvent être mieux adaptées à votre situation. Le délai de franchise moyen constaté est de 3 mois et la durée de la prestation pour ITT est limitée à 3 ans (au besoin, c’est l’IPT qui prend le relais).

A quoi sert l'assurance ITT ?

A quoi sert l'assurance ITT ?

Il est essentiel de bien comprendre à quoi vous sert l’assurance ITT de votre prêt immobilier. En substance, cela signifie que pendant une durée allant jusqu’à 3 ans, votre assurance va prendre en charge le remboursement du crédit. Elle compense ainsi la perte de salaire induite par votre congé maladie. Si vous avez une quotité de 100%, elle verse l’intégralité de la mensualité, la moitié si votre quotité est de 50% sur les garanties ITT.

Pourquoi peut-on envisager de réduire les quotités sur la garantie ITT ? Pourquoi le faire ? Évidemment pour faire baisser le coût de votre assurance. Mais il est essentiel de bien faire ses calculs et de bien se renseigner avant de souscrire. Les emprunteurs qui peuvent réduire les quotités sur la garantie ITT sont ceux disposant de complémentaires santé performantes. Il peut s’agir de complémentaires proposées par l’employeur, mais aussi de complémentaires que vous avez vous-même souscrites. Vous l’aurez compris : il s’agit de vérifier que vous ne payez pas deux fois pour des prestations similaires et que vous n’empilez pas des garanties inutiles.

Dans quels cas peut-on réduire les quotités sur la garantie ITT du prêt immobilier ?

Réduire les quotités sur la garantie ITT

Si vous disposez d’une prise en charge à 100% de votre salaire en cas d’ITT, et si cette garantie de maintien de salaire est suffisamment longue pour vous permettre de continuer à verser les mensualités de votre prêt, la souscription de cet item de l’assurance de prêt est inutile, car la garantie serait redondante avec la protection dont vous bénéficiez déjà.

Pourquoi ? Tout simplement parce que la mensualité de votre prêt est calculée par votre banquier sur la base de votre salaire. On considère généralement que la mensualité ne doit pas dépasser un tiers du montant du salaire mensuel, de manière à laisser deux tiers de reste à vivre. Si votre employeur vous garantit le maintien du salaire en cas d’ITT, rien ne change pour vous. Demandez toujours à votre employeur (et le cas échéant à votre mutuelle complémentaire) combien de temps vous allez bénéficier d’un salaire à 100% en cas de maladie. Souvent, le salarié touche 50% à l’issue de quelques mois de congé. Vous pouvez donc vous contenter d’une garantie ITT de 50%, voire moins. Mais faites bien vos calculs !

Vous avez un projet ?

Joindre un expert en assurance de prêt Çaassure :
04 84 890 444

Découvrez le tout nouveau simulateur de devis assurance de prêt çaassure