Assurance emprunteur individuelle

Assurance emprunteur individuelle

Si l’assurance emprunteur n’a théoriquement pas de caractère obligatoire, dans les faits, avant qu’une banque ne valide un crédit immobilier, elle l’imposera systématiquement. Bien sûr, une telle assurance présente un coût non-négligeable, pouvant dépasser parfois le quart du montant total de l’emprunt. Pour autant, et sous certaines conditions, il est possible de réduire significativement le cout de son assurance de prêt, en privilégiant une assurance emprunteur individuelle.

Solution encore trop souvent négligée par les demandeurs de crédit, rentrons ensemble dans le détail de ce qu’est une assurance emprunteur en comparaison de l’assurance groupe proposée par la banque.

Assurance emprunteur individuelle versus assurance de groupe

La plupart des banques et établissements de crédit proposent naturellement une assurance emprunteur dite assurance de groupe, qui inclut un contrat identique pour tous les emprunteurs, quelque soit leur profil, avec une mutualisation maximale des risques.
Les cotisations de cette assurance de groupe sont calculées sur la base du capital initial.

A l’inverse, avec l’assurance emprunteur individuelle, le contrat est établi « sur-mesure », le calcul des cotisations s’effectuant à partir du capital restant dû, et en tenant compte à la fois de l’âge et de la situation personnelle de chaque emprunteur. En outre, dans la mesure où, par définition, le capital restant dû décroit au fil du temps, le montant des cotisations suit la même tendance dégressive.

L’assurance emprunteur individuelle, aussi connue sous le nom de délégation emprunteur, ne repose donc plus sur une mutualisation des risques, mais s’adapte au profil de chaque souscripteur.

Les protections liées à une assurance emprunteur

Revenons sur la raison d’être d’une telle assurance, qu’elle soit proposée par la banque ou par un assureur. L’objectif est de couvrir certains risques qui pourraient empêcher un emprunteur de rembourser l’intégralité de sa créance. On pense ici évidemment au décès, mais également à l’incapacité, l’invalidité et la perte d’emploi.

Çaassure vous détaille dans son article « Quelles sont les garanties de l’assurance de crédit immobilier ? » les garanties de l’assurance de prêt immobilier :

  • La garantie DC (décès)
  • La garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie)
  • La garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de Travail)
  • La garantie IPP (Invalidité permanente Partielle)
  • La garantie IPT (Invalidité permanente Totale)
  • La garantie PE (Perte d’Emploi)

Les facteurs à prendre en compte pour faire son choix entre assurance de groupe et assurance emprunteur individuelle

Dans l’absolu, les deux formules, d’assurance emprunteur de groupe et d’assurance emprunteur individuelle, présentent toutes deux des avantages. Par conséquent, pour réaliser un choix avisé, il convient de prendre en compte un certain nombre d’éléments décisionnels.
Tout d’abord, il faut bien garder à l’esprit qu’avec une assurance déléguée, le montant des cotisations dépend directement du risque que, selon l’organisme prêteur, vous représentez. C’est d’ailleurs pour cette raison que des informations aussi personnelles que votre poids, votre taille, votre profession, mais également votre âge et votre état de santé vous seront demandées.

Globalement, certains profils sont plus susceptibles de privilégier une assurance emprunteur individuelle, pour son coût plus faible, et il s’agit des personnes traditionnellement « lésées » par le mécanisme de standardisation de l’assurance de groupe. Nous parlons là tout aussi bien des personnes âgées que des emprunteurs pratiquant soit une profession à risque, soit des sports considérés comme extrêmes. Les non-fumeurs, ainsi que les emprunteurs de moins de 40 ans sans risque particulier, sont également concernés, et sans oublier non plus les personnes présentant certains problèmes de santé. On le voit, les profils sont très variés, mais tous présentent la même caractéristique de s’écarter de la « norme moyenne » qui prévaut à l’élaboration du tarif de l’assurance emprunteur de groupe.

Les avantages de l'assurance emprunteur individuelle

Sachant que le profil de chaque emprunteur a un impact direct sur le coût final de l’assurance – ce qui, rappelons-le, n’est pas le cas avec les contrats de groupe – les tarifs proposés par les différentes banques peuvent présenter d’importants écarts. Cela est bien entendu favorable à la mise en concurrence de ces organismes, avec de substantielles économies à la clé. En tout état de cause, aucun établissement de crédit ne peut vous refuser une assurance déléguée, sauf à motiver sérieusement sa décision, car ayant été conçue sur-mesure, une telle offre personnalisée ne saurait être moins protectrice que celle de groupe.

Comme nous l’avons évoqué précédemment, l’assurance de groupe n’est pas stricto sensu à éviter pour tous les profils, mais de façon générale, l’assurance emprunteur individuelle s’avère plus attrayante dans la plus grande majorité des cas. En effet, si la négociation de son taux apparait logiquement plus aisée, il en va de même pour les éventuels rachats de crédit, ainsi que pour sa résiliation. En outre, le montant de la prime est fixe pendant toute la durée du crédit.

De l’importance de demander des devis

Au travers des Loi Lagarde, Hamon et Sapin 2, il n’a jamais été aussi simple de demander à souscrire une assurance emprunteur individuelle. Pour autant, sur ce sujet comme dans beaucoup d’autre, patience et prudence sont deux maîtres-mots extrêmement importants. En effet, pour savoir si une offre individuelle vous est bénéfique et si oui, laquelle parmi toutes celles disponibles actuellement sur le marché, il ne faut surtout pas hésiter à demander un devis. Dans notre article : Comment obtenir un devis d’assurance de prêt immobilier ? nos experts vous donnent les clés pour obtenir un devis d’assurance de prêt immobilier le plus intéressant possible.

Ensuite, vous devrez résister à la tentation de ne vous concentrer que sur le taux de l’assurance, pour prendre en compte également les garanties détaillées, ainsi que les délais de carence avant la mise en place des couvertures prévues dans le contrat. Il s’agit de se faire une « image globale » de l’offre pour en évaluer l’intérêt, car un taux très bas peut aller de pair avec de faibles garanties décès, invalidité ou chômage.

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