Quel taux d’assurance pour un prêt en 2020 ?

Vous projetez un futur emprunt immobilier ou êtes en cours de négociation auprès de votre banque ou d’un organisme prêteur ? Vous allez devoir prendre en compte un paramètre indispensable : l’assurance de votre prêt immobilier. En effet, le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) joue un rôle essentiel et peut représenter plus de 30% sur le coût total d’un emprunt immobilier.

Quel taux d’assurance pour un prêt en 2020 ? Qu’est-ce que le taux d’assurance emprunteur ? Comment réduire le coût d’un crédit immobilier grâce à l’assurance ?
Nos spécialistes Çaassure vont, à travers cet article, vous livrer toutes les clés pour une bonne compréhension du taux d’assurance emprunteur, pour le négocier ou le renégocier sereinement.

Qu’est-ce que le taux d’assurance emprunteur ?

Le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) représente le taux de l’assurance emprunteur comme le TAEG représente le taux du crédit immobilier lui-même. Le montant de l’assurance emprunteur est compris dans les mensualités de votre prêt immobilier (sauf si vous avez contracté une assurance auprès d’un tiers) et son taux permet de définir le véritable coût de votre future assurance d’emprunt immobilier.

Dans un souci d’information et de clarté, la législation impose aux assureurs et banques, depuis le 1er janvier 2015 (article L311-4-1 du code de la consommation) de mentionner le TAEA dans leurs offres d’assurance de crédit.

L’assurance emprunteur est systématiquement exigée par les banques lors de la souscription d’un prêt immobilier. Ce contrat protège la banque contre les risques d’impayés des mensualités mais également vous protège, ainsi que votre famille, en cas d’incapacité de travail ou encore perte de votre emploi.

Cette année, la loi Lagarde a 20 ans et elle fut une véritable révolution dans le monde du prêt immobilier. Elle permit l’ouverture à la concurrence des assurances de prêt. Ainsi, les acheteurs peuvent désormais choisir une autre assurance emprunteur que celle proposée par la banque lors de la souscription de leur prêt immobilier.

Depuis 2014, la loi Hamon permet à un emprunteur ayant déjà souscrit une assurance de prêt immobilier d’en changer durant les 12 premiers mois.

Dernière date décisive, en 2018, l’amendement Bourquin autorise le changement de son assurance de prêt à chaque date anniversaire annuelle.

Nos conseillers Çaassure vous proposent de prendre en charge toutes les démarches administratives de votre assurance de prêt de A à Z.

La souscription d’une assurance emprunteur auprès d’un organisme tiers n’est possible qu’à condition que les garanties proposées soient identiques à celles imposées par la banque.

Comment est calculé le taux d’assurance pour un prêt en 2020 ?

L’assurance emprunteur est composée de plusieurs garanties obligatoires et d’autres facultatives : Garantie Décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie), les garanties ITT (Incapacité Temporaire Totale de Travail) et IPT (Invalidité Permanente Totale), garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle) et la garantie Perte d’Emploi.

En fonction de ces garanties mais également de critères relatifs au profil de l’emprunteur tels que son âge, son état de santé (maladies, tabagisme, etc…) ainsi que sa situation professionnelle, les experts Çaassure vont pouvoir déterminer le montant total de l’assurance et le taux à appliquer.

Il existe deux types de calcul :

  • Cotisation fixe : la cotisation est calculée à partir du capital initial emprunté et est fixe durant toute la durée du contrat. En général, ce type de contrat d’assurance est proposé par les établissements bancaires.
  • Cotisation Dégressive : elle se calcule en fonction du capital qu’il vous reste à rembourser, capital restant dû (CRD). L’emprunteur devra payer une cotisation mensuelle élevée durant les premières échéances et ensuite elle baissera d’années en années jusqu’à devenir nulle dans les dernières échéances.

Nos spécialistes Çaassure vous conseillent, bien évidemment, de comparer les coûts totaux sur la durée du prêt, pour ces deux types de calcul.

L’indice TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) s’obtient de la manière suivante : soustraction du TAEG (Taux Annuel Effectif Global) avec le TAEG hors assurance.
TAEA = TAEG assurance incluse – TAEG hors assurance

Voici un exemple du coût que représente le taux d’assurance sur un prêt :
dans cet exemple, on va partir d’un taux à 0,5 %.

Vous souhaitez emprunter 140 000 € sur 25 ans avec un taux d’assurance à 0,5 % :

  • à l’année cela donne un coût de : 140 000 x (0,5/100) = 700 €/an
  • au mois, cela donne : 700/12 = 58,33 €/mois
  • sur la durée du prêt, vous allez débourser : 700 x 25 = 17 500 €

Çaassure vous aide à réaliser de véritables économies sur toute la durée de votre prêt en vous proposant un forfait unique pour l’étude et la gestion de votre dossier quel que soit le montant de votre prêt.
Çaassure c’est zéro marge sur les taux !

Délégation d’assurance, risque ou opportunité ?

Délégation d’assurance, risque ou opportunité ?

Grâce à la loi Lagarde, l’emprunteur peut désormais souscrire dès le lancement de son prêt immobilier une délégation d’assurance, c’est à dire une assurance autre que celle proposée par la banque.

Rassurez-vous ! Si vous refusez l’assurance groupe proposée par votre banquier au profit d’une assurance externe, en aucun cas votre banquier n’a le droit d’augmenter votre taux d’intérêts ou encore de modifier les conditions d’emprunt déjà négociées.

Depuis 2011, il est interdit pour la banque de facturer le moindre frais d’étude de contrat d’une délégation d’assurance. Cette démarche de changement d’assureur est donc entièrement gratuite pour l’emprunteur.

De plus en plus de particuliers voient l’intérêt de souscrire une assurance externe à celle de leur banque. En effet, les cotisations sont réduites en moyenne de 50% en moyenne pour des garanties équivalentes.

Le recours à un courtier en assurance de prêt comme Çaassure vous permettra de bénéficier d’une offre personnalisée et parfaitement adaptée à votre profil et à vos besoins. De plus, nos équipes d’experts Çaassure vous accompagnent et vous proposent de gérer de A à Z toutes les démarches administratives !

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