Taux d'usure
Le taux d’usure n'a jamais été aussi bas et risque de pénaliser les emprunteurs mêmes solvables.
- 16/04/2019
- Envoyé par : Çaassure
- Catégorie : Assurance crédit, Assurance de prêt, Assurance emprunteur, prêt immobilier
Qu'est-ce que le taux d'usure ?
Établi par la Banque de France, Le taux (ou le seuil) de l’usure est le taux annuel effectif global (TAEG*) maximal auquel un prêt peut être accordé. Un prêt est considéré comme usuraire lorsqu’il est consenti à un TAEG qui excède du tiers le taux effectif moyen pratiqué au cours du trimestre précédent.
* Le TAEG est le taux qui prend en compte la totalité des frais occasionnés par la souscription d’un prêt : intérêts bancaires + frais de dossier (frais bancaires ou commission de courtier) + coût de l’assurance obligatoire + frais de garantie (hypothèque, crédit logement et tous les autres frais hors frais de notaire).
Objectif
La fixation du taux d’usure a pour objectif de protéger l’emprunteur contre des taux excessifs qui lui seraient proposés et de réguler les banques en les contraignants à ne pas trop s’éloigner des taux moyens du marché.
Des taux d’intérêt trop élevés pourraient placer l’emprunteur dans une situation financière difficile et à plus grande échelle, déstabiliser l’économie globale. Le taux d’usure joue donc un rôle de régulateur.
Comment est calculé le taux d'usure ?
Le taux d’usure autrement appelé seuil d’usure, est calculé à partir de la moyenne des TAEG par tranche de durée, augmenté d’1/3.
Le taux d’usure est en baisse continue depuis 2009 avec, au 1er avril 2019, pour les prêt à taux fixe par exemple :
- D’une durée inférieure à 10 ans 2,73 % (contre 3.40 % en 2017)
- D’une durée comprise entre 10 ans et moins de 20 ans 2,77 % (contre 3.35 % en 2017)
- D’une durée de 20 ans et plus 2,96 % (contre 3.37 % en 2017)
Pourquoi la baisse continue du taux d'usure depuis 2009 peut-elle pénaliser certains emprunteurs ?
Cette mécanique des taux d’usure se retourne contre certains emprunteurs qui, avec une bonne capacité d’emprunt, se retrouve contraints par le taux d’usure à renoncer à leur opération financière.
Par exemple
Un emprunteur de 65 ans disposant d’un revenu de 1 700 € mensuel et ayant pour projet l’achat de sa résidence principale pour un montant de 167 000 € avec un apport de 51 % du coût d’achat. Dans ce cas, le TAEG à 3,43 % étant supérieur au taux d’usure de 2,96 %, l’opération ne peut aboutir.
Quelle solution ?
Il existe des solutions pour faire baisser les frais annexes qui entrent dans le calcul du TAEG et notamment l’assurance emprunteur.
Avec une tarification adaptée à chaque dossier et la possibilité de moduler les garanties en fonction du dossier, l’assurance emprunteur peut contribuer à contourner la difficulté liée à la baisse du taux d’usure.
Dans notre exemple, avec le nouveau taux d’assurance emprunteur, le TAEG est ressorti à 2.93% et l’achat a pu être finalisé.
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