Le courtier de crédit
Le courtier de crédit est un intermédiaire qui se charge de négocier pour vous les meilleurs taux auprès des banquiers.
Cependant, il est plus qu'un simple négociant en prêt. Il est avant tout un conseiller capable d’élaborer les meilleurs montages financiers et fiscaux selon votre situation patrimoniale.
Le courtage de prêt représente une bonne alternative si vous vous sentez perdu dans ce monde financier.
 
Prêt personnel
Vous utilisez les sommes prêtées comme vous le souhaitez, et elles ne sont pas affectées à un usage particulier.
Le montant, le taux, les conditions de remboursement sont fixés lors de la conclusion du contrat.
Le prêt personnel est remboursable sur une durée prévue à l'avance, par mensualités constantes.
 
Intérêts

Rémunération du prêteur, que l’emprunteur s’engage à payer en échange du prêt qui lui a été consenti.
Il s’exprime en pourcentage du capital prêté et se calcule par période déterminé dans le contrat.
 
Mensualité (échéances)
Somme versée chaque mois en remboursement d’un crédit. Elle comprend le remboursement du capital, les intérêts et l’assurance de prêt (si vous avez choisi le contrat de votre banque).
 
Offre préalable de prêt
Proposition de contrat écrite et délivrée par l’établissement de crédit afin de donner à l’emprunteur une information complète sur les conditions d’octroi de crédit.
 
Prêt amortissable
Prêt dont le capital et les intérêts sont remboursés tous les mois.
C’est le prêt le plus couramment choisi. Il peut être à taux fixe ou à taux variable (voir définitions)
 
Prêt à taux 0%
Le prêt à 0% du Ministère du Logement est un prêt administré, aidé par l'Etat, remboursable sans intérêt sur une durée calculée suivant le niveau de revenu de l'emprunteur.

Le montant du "prêt à taux 0" ne peut pas dépasser 20 % du montant de l'opération et 50 % du montant du ou des autres prêts destinés à l'acquisition.

Pour le souscrire, vous devez répondre à certains critères :
   o Vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux années précédentes (sauf pour certains cas de mobilité professionnelle) ;
   o Le bien doit être destiné à devenir votre résidence principale ;
   o Le bien doit être neuf ou en construction ou il doit s’agir d’un bien de + 20 ans avec un minimum de travaux de 54 % du prix d'acquisition ;
   o Votre revenu imposable après abattements pour l'année N-2 doit être inférieur à un plafond, déterminé en fonction de la composition de la famille et de la situation géographique de l'acquisition (Ile de France ou Province).
 
Prêt relais
Le principe de base est simple. Vous avez besoin d’un apport personnel pour acheter votre nouvelle résidence.
L’appartement que vous habitez aujourd’hui peut constituer cet apport. Mais il vous faut le temps de le vendre dans les meilleures conditions et si vous trouvez tout de suite la maison de vos rêves, vous êtes coincé.
C’est là que le prêt relais intervient.
Votre banque peut vous consentir un prêt sur la vente future de votre appartement. Elle vous demandera une estimation du bien effectué par une agence immobilière ou un notaire et vous prêtera entre 60 et 80 % de la valeur du bien et sa durée varie de 1 à 2 ans.

Il existe plusieurs formules de prêts relais :
   o 1ère formule : votre banque vous prête entre 60 et 80 % de la valeur du bien que vous vendez et complète par un prêt classique (amortissable).
   o 2ème formule : le prêt relais vous est accordé pour 24 mois avec une franchise totale (de 12 à 24 mois) ce qui signifie qu’à l’issue de ces 24 mois, vous remboursez les intérêts et le capital.
   o 3ème formule : le prêt relais et le prêt amortissable sont regroupés en un seul crédit. Lorsque le bien est vendu, le prix est imputé comme « remboursement anticipé » du prêt principal.
 
Prêt in fine capitalisable
Il s’agit essentiellement d’un produit d’investissement. Aucun remboursement n’est effectué sur la durée du prêt. A l’échéance, vous remboursez le capital emprunté, augmenté des taux d’intérêts. Ce type de prêts est généralement associé à un produit de capitalisation comme l’assurance-vie.
Seule l’assurance emprunteur (garantie décès exclusivement) sera payée tout au long de la durée du prêt.

Exemple :
Votre banque vous prête 100 000 € pour 10 ans.
Pendant 10 ans, vous ne remboursez rien.
Au bout de 10 ans, vous remboursez le capital emprunté, augmenté des intérêts.

L’assurance emprunteur sera payée tout au long de la durée du prêt.
Concernant cette assurance de prêt, seule la garantie « décès » pourra être souscrite et la cotisation sera calculée sur le capital initial (taux constant sur toute la durée du prêt).
 
Prêt in fine non capitalisable
Dans ce cas, vous remboursez tous les mois les intérêts du prêt. A l’échéance, vous rembourserez le capital initialement emprunté.

Exemple :
Votre banque vous prête 100 000 € pour 10 ans.
Pendant 10 ans, vous remboursez les intérêts.
Au bout de 10 ans, vous remboursez uniquement le capital emprunté.

L’assurance emprunteur sera payée tout au long de la durée du prêt.
Concernant cette assurance de prêt, vous pourrez souscrire les garanties « décès/incapacité de travail ». La cotisation sera calculée sur le capital initial (taux constant sur toute la durée du prêt).
 
Rachat de crédits
C’est la possibilité de renégocier, à tout moment, votre (vos) prêt(s) en profitant de taux d’intérêts plus favorables.
Profitez-en pour renégocier aussi votre assurance de prêt.
 
Restructuration
Vous possédez différents prêts (maison, auto…) et l’ensemble de ces emprunts dépasse le remboursement mensuel que vous vous étiez fixé.
Vous souhaitez renégocier le total de vos échéances afin que vos remboursements correspondent à votre budget.
 
Tableau d’amortissement
Calendrier précisant pour chaque échéance, le montant de la mensualité et ce qu’il reste à devoir.
Remis par votre banque au moment de la signature de l’offre de prêt, il est aussi indispensable de l’adresser à l’assureur que vous avez choisi pour que le calcul de votre cotisation « assurance emprunteur » soit le mieux adapté à votre besoin.
 
Taux nominal
Taux utilisé pour calculer les intérêts que vous acquittez à chaque mensualité de votre crédit.
Il ne tient pas compte des frais de dossier ou du coût de l’assurance crédit.
Attention : Les banques le mettent souvent en avant car il est bien inférieur au TEG.
 
TEG (Taux Effectif Global)
Le TEG est le taux le plus important pour comparer les offres.
En effet, à l’inverse du taux nominal (souvent mis en avant par votre banque), il tient compte de tous les frais annexes : frais de dossier, assurances du crédit,…
Votre organisme prêteur a donc obligation de vous le communiquer pour chaque offre.
 
Taux fixe
Taux fixé à la signature du contrat et qui reste constant sur toute la durée du prêt.
Taux variable ou révisable
Taux dont un des éléments de calcul est susceptible d’évoluer généralement dans la limite d’un plafond.


Le spécialiste de l'assurance emprunteur, Caassure vous propose des solutions pour les prêts bancaires et les assurances. Consultez nos services pour une assurance en cas de décès de l'emprunteur, assurance pour malade en cas d'invalidité ou d'incapacité de travail...
 
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